Auteur/autrice : François

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acheter des scpi en 2023

Les temps sont durs. Guerre en Ukraine, inflation galopante, taux des crédits qui s’envolent, taux d’usure qui ne suit pas, finale de coupe du monde perdue… Avant d’acheter des SCPI, il est légitime de se poser la question de la pertinence de ce type d’investissement dans le contexte actuel. Essayons d’y répondre dans cet article.

Petit rappel : c’est quoi une SCPI ?

SCPI pour Société Civile de Placement Immobilier. Il s’agit d’une société dont l’objet est d’investir dans des biens immobiliers. La société achète des biens physiques, les investisseurs de la SCPI achètent des parts de celle-ci. L’investisseur n’est donc pas confronté aux problèmes de l’immobilier détenu en direct : acquisition, gestion, travaux etc…[...]   Lire la suite

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investissement sci

Lorsque l’on investi dans l’immobilier, plusieurs choix se présentent à nous pour réaliser l’acquisition. On peut acheter en nom propre (seul), en indivision (à plusieurs), ou encore via une société. Le type d’achat qui nous intéresse aujourd’hui est celui réalisé au travers d’une SCI, pour Société Civile Immobilière.

investir en SCI

Qu’est-ce qu’une SCI ?

La SCI est, comme son nom l’indique, une forme de société qui a pour vocation l’investissement dans l’immobilier. Un peu particulière de par son caractère civil, elle ne peut théoriquement pas se livrer à des activités commerciales telles que la construction, l’achat-revente ou encore la location de meublés.

Une SCI doit être constituée d’au moins 2 actionnaires, qui peuvent être parents ou pas, personnes physiques ou morales. Sa durée maximale est de 99 ans.

Ses statuts peuvent être rédigés sous seing privé, mais il est toutefois conseillé de recourir à un professionnel pour les rédiger.

Au niveau de la fiscalité, une SCI peut être :

  • « transparente fiscalement ». C’est-à-dire que ce sont les associés qui sont imposés directement, sous le régime de l’impôt sur le revenu, et en fonction du nombre de parts qu’ils détiennent. On parle plus couramment de SCI à l’IR
  • ou bien « fiscalement opaque ». Le régime d’imposition est alors celui des sociétés, et c’est la SCI est imposée directement. Les dividendes (s’il y en a) ne sont imposés pour les détenteurs des parts que s’ils sont distribués. On appelle plus souvent cette forme SCI à l’IS

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    Photo © Rex Features

    investissement immeuble
    Photo © Rex Features

     

     

    Je vous avais parlé dans cet article d’un projet potentiel que j’avais en tête, et qui concernait l’acquisition d’un immeuble en construction. Voici en quelques mots la suite de l’histoire…

    investissement immeuble de rapport

     

     

     

    Vous vous en doutez à la vue de l’image, ce projet est tombé à l’eau. Alors pouquoi ?

    Vous le savez évidemment, un des critères qui compte le plus quand on investi dans l’immobilier est l’emplacement. Ne connaissant Metz que très peu, j’ai donc poussé mes investigations concernant la localisation de cet immeuble. Voici comment j’ai procédé :

     

    Internet, un merveilleux outil

    J’avais laissé un post au sujet de cet immeuble sur le forum Devenir Rentier. Il se trouve qu’un des membres (j’en profite pour remercier cette personne qui se reconnaîtra) m’a contacté pour me proposer son aide, connaissant bien la ville de Metz. Et par chance, elle travaille exactement dans ce quartier.

    Donc première déconvenue suite à cet échange avec elle :

    • quartier craignos (pas dans la rue même, mais juste à côté)
    • proximité d’un hôtel qui fonctionne grâce à l’hébergement des réfugiés de pays de l’est
    • tout l’environnement constitué de logements sociaux.

    Autre merveille du Net : Google Street View. Très très pratique pour éviter de se déplacer ! Je l’utilise d’ailleurs beaucoup. Un rapide tour du quartier en question confirme les propos qui m’ont été rapportés.

    Mais bon, je me dis que ça n’est pas forcément un problème, si l’on investi en connaissance de cause. Pour un immeuble à finir dans ce quartier, inutile donc d’y installer une cuisine équipée à 15.000 € et d’y faire des finitions haut de gamme. Le rendement du projet reste bon.

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    Les relations, ça sert toujours

    Plusieurs de mes collègues de travail habitent ou ont habité Metz. En leur posant quelques questions, j’ai fini par trouver un collègue qui a habité à 300m de l’immeuble.

    Il m’a effectivement confirmé que le quartier n’était pas au top, en me précisant toutefois qu’il le traversait 2 fois par jour à pied pour aller prendre les transports en communs, sans avoir jamais eu de souci.

    Enfin, depuis qu’il a déménagé, il a conservé son appartement qu’il a mis en location et n’a jamais eu de vacances locatives en 4 ans et 3 changements de locataires. De plus, il loue à un prix tout à fait correct.

    Me voilà donc un peu rassuré par rapport au tableau dépeint un ci-dessus. Sauf qu’en 300m, l’environnement peut changer beaucoup…

    Avec ces discussions, j’ai appris qu’un autre de mes collègues de travail était passé par la même agence pour visiter une maison en vente, en construction également. Lui m’a indiqué que l’agent immobilier avait très très largement sous-évalué le montant des travaux restants pour terminer la construction… Il n’avait d’ailleurs pas donné suite.

     

    Les professionnels de l’immobilier

    Il me manquait tout de même un point de vue essentiel, celui d’autres agents immobiliers de la ville. Loin de moi l’idée que l’agent qui vend l’immeuble peut manquer d’objectivité… mais je préfère toujours avoir plusieurs avis.

    Cette petite enquête ne s’est pas montré très facile… Evidemment, je contacte des personnes qui gagnent de l’argent en vendant des biens, pas en donnant des renseignements par téléphone. Entre ceux qui ne connaissent pas assez le quartier, ceux qui doivent rappeler mais ne rappellent jamais… J’ai dû contacter un bon nombre d’agences.

    Avant de tomber sur une « surprise » : le même immeuble, en vente en exclusivité dans l’une d’elles ?!? Pour ceux qui l’ignorent, le vendeur qui confie son bien en exclusivité à une agence n’a pas le droit de le confier à une autre, ni de vendre par lui-même sous peine de devoir dédommager l’agence qui a cette exclusivité. Et là, douche froide.

  • premièrement, l’immeuble était dans cette agence à 410.000 €, en vente depuis le début de l’année (c’est moi qui leur ai appris la baisse de prix et la présence chez leur concurrent). .
  • deuxièmement, le montant des travaux restant (90.000 € selon la première agence contactée) paraissait complètement sous-évalué à l’agent à qui j’ai parlé. Il parlait de 150.000 € au bas mot. Quelle surprise !
  • troisièmement : la superficie habitable annoncée initialement (400m2) a perdu 50m2…
  • quatrièmement : on m’avait dit que les appartements se vendraient sans problème dans les 1800 € du m2. Or ce n’est pas du tout le cas selon mon interlocuteur. Ce prix est trop élevé, et de toute façon, les appartements se vendent très mal dans le quartier.
  • cinquièmement : idem que pour le prix de vente. Le prix de location qu’on m’avait annoncé (10 € le m2 par mois) est encore sur-évalué. Ça se loue très bien, mais à 7-8 € du m2.

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    immeuble en construction

    Si vous suivez les actualités du marché immobilier, vous savez certainement que nous sommes en phase de bulle, et que cette bulle est en train de se dégonfler. Et même exploser selon les alarmistes – dont je ne fais pas partie d’ailleurs. Les prix baissent (enfin pas tout à fait partout, Paris reste l’exception), le nombre de transactions chute, les banques prêtent moins facilement. Bref, le temps pour les affaires n’est pas au mieux. Tout le monde vous le dira, il ne faut pas acheter en ce moment ! Sauf que si l’on sait s’y prendre un minimum, même en temps de crise, il reste de bonnes occasions pour qui sait les dénicher. Et j’en ai peut-être trouvé une bonne…

    Je dis peut-être, car il va falloir analyser et se renseigner sérieusement. Et apprendre… eh oui, encore apprendre. Car il s’agit d’un cas un peu particulier, et que je ne connais pas du tout. Je ne suis d’ailleurs pas le seul, même mon notaire n’a pas pu répondre à quelques questions. Tout ce qui me plait !

    investissement immeuble de rapport

    A mi-chemin entre du neuf et de l’ancien, il s’agit d’un immeuble en construction qui se trouve à Metz. Voici une copie d’écran de l’annonce (je ne mets pas le lien, cela évitera de tomber nulle part quand l’annonce sera effacée), vous pouvez cliquer dessus pour l’agrandir.

     

    Je l’avais déjà repérée il y a quelques semaines, à 375.000 €. Alors à 330.000 €, j’ai craqué, j’ai appelé l’agence pour poser quelques questions, dont voici les réponses.

  • Pourquoi l’immeuble est-il en vente dans cet état ? Réponse de l’agent : c’est une SCI familiale qui le fait construire, et apparemment c’est la zizanie entre les membres de cette SCI, donc ils souhaitent arrêter et vendre en l’état. Un peu dur à croire, mais bon… pas le choix !
  • Quel est le montant nécessaire pour finir les travaux ? 90.000 €, devis à l’appui. Ça me semble un peu léger, mais le chantier a avancé depuis les photos… A creuser, et voir ce qui a été choisi comme matériaux.
  • Et au niveau des assurances, comment ça marche ? L’agent immo a toutes les attestations des garanties décennales des entreprises ayant travaillé sur le chantier. Par contre, les propriétaires, étant des particuliers, n’ont pas souscrit de dommage-ouvrage. Ce point est à creuser, car c’est normalement obligatoire. Mais pas pour les particuliers d’après l’agent…
  • Où se situe ce bien ? Malheureusement pas dans les beaux quartiers de Metz, c’est à proximité d’un quartier populaire. Mais bon vu le prix, je m’en serais douté ! Et à 100m d’un arrêt du futur tram messin.
  • Quel serait le prix de vente au m2 sur ce secteur ? environ 2000 €, 1800 € si on veut vendre rapidement.
  • Et pour la location ? Environ 11-12 € du m2, tout dépendra des prestations
  • Quelle est la surface des logements ? Pas de réponse… Je n’en apprendrai pas plus par téléphone. Mais bon dans la conversation, l’agent a lâché que, travaux finis avec les devis en sa possession, on était sur du 1000 € au m2. Vraiment pas cher… Donc rapide calcul : 330000+90000 / 1000 = 420m2.

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    rachat crédit immobilier

     

    De retour après 2 semaines de vacances bien méritées  :-)), voici un nouvel article invité que j’ai publié sur le blog candix de Martin.

     

     

    En cette période de taux très bas, il peut être judicieux de faire racheter son crédit immobilier. Dans cet article, j’explique comment s’y prendre pour faire les calculs, avec une mise en application sur un de nos crédits.

    Vous pouvez voir l’article ici.

     

    Ou ci-dessous :

     

    Si vous suivez les taux des crédits immobiliers, vous avez peut-être constaté qu’ils sont quasiment à leurs plus bas historiques en ce moment. Vous avez un crédit immobilier en cours, à un taux bien supérieur ? Il est peut-être bon de faire racheter.

    Mais comment déterminer si c’est avantageux pour vous, et ce que vous pouvez y gagner ? Il y a plusieurs éléments à prendre en compte.

    – les conditions de votre crédit en cours : existence d’indemnités de remboursement anticipé (couramment appelées IRA – voir cet article), taux d’intérêt, taux de l’assurance, type de garantie sur le prêt…

    – Et bien sûr les conditions de votre futur prêt (taux, frais de dossier, assurance, garantie…). Pour cela, le plus simple consiste à passer par un courtier en crédit en ligne (un simulateur est disponible en bas de ma page « outils »). Il vous fera gagner un temps précieux en vous évitant de faire le tour des banques par vous-même.

    1. Rembourser votre prêt actuel

    Il faut vous assurer d’avoir le tableau d’amortissement avec vous, ainsi que le contrat de prêt. Vous y trouverez plusieurs informations précieuses : le capital restant dû, les conditions des IRA, le type de garantie.

    La première chose à faire est donc de calculer combien va vous coûter le remboursement anticipé de votre crédit actuel. Pour cela, il faut calculer le montant des IRA, qui est de 3% du capital restant dû ou de 6 mois d’intérêts (il faut prendre le plus petit des 2 montants).

    Par exemple : s’il vous reste 50.000 € à rembourser, 3% de cette somme représente 1500 €. Si ce prêt est à 4,5%, 6 mois d’intérêts représenteront 50000 * 0,045 / 2 soit 1125 €. Si vous ne les avez pas négociées à l’origine, vous aurez donc à payer 1125 € au titre des IRA.

    Ensuite, il faut savoir comment est garanti votre prêt actuel. Si vous êtes passé par une caution (type Crédit Logement), vous n’aurez rien à payer. Par contre, si vous avez un PPD (Privilège de Prêteur de Deniers) ou une hypothèque, il se peut que votre future banque vous demande de procéder à une mainlevée. Son coût est inférieur à 1% du capital emprunté initialement. Par exemple, pour 100.000 € empruntés, il sera de 840 €. Un très bon simulateur est disponible sur le site de la chambre des notaires de Paris. Mais il faut savoir que la plupart des banques acceptent une inscription hypothécaire en 2nd rang, donc il ne vous en coûtera rien (la 1ère hypothèque sera automatiquement levée sans frais 2 ans après la date de fin initiale de votre crédit en cours).

    Continuons donc avec notre exemple : si vous voulez faire racheter votre prêt, vous devrez rembourser à votre banque actuelle 50000 + 1125 + 840 € (dans le pire des cas) soit 51965 €

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    Une dernière chose à savoir pour éviter les mauvaises surprises : la date à laquelle vous procéderez au remboursement. Il doit avoir lieu idéalement le jour du prélèvement de l’échéance de votre ancien prêt. Ou quelques jours après. Sans quoi vous vous exposez au paiement d’intérêts intercalaires. C’est le montant quotidien des intérêts que vous payez. Toujours dans notre exemple, supposons que vous remboursiez les 50.000 € dix jours après le prélèvement de votre échéance. Vous aurez à payer 10 jours d’intérêts, soit 50000*0.045/365*10 = 61 €. Ca n’est pas grand chose sur cette somme, mais sur quelques centaines de milliers d’euros, ça peut monter vite !
    Si vous suivez les taux des crédits immobiliers, vous avez peut-être constaté qu’ils sont quasiment à leurs plus bas historiques en ce moment. Vous avez un crédit immobilier en cours, à un taux bien supérieur ? Il est peut-être bon de faire racheter.

    Mais comment déterminer si c’est avantageux pour vous, et ce que vous pouvez y gagner ? Il y a plusieurs éléments à prendre en compte.

    – les conditions de votre crédit en cours : existence d’indemnités de remboursement anticipé (couramment appelées IRA – voir cet article), taux d’intérêt, taux de l’assurance, type de garantie sur le prêt…

    – Et bien sûr les conditions de votre futur prêt (taux, frais de dossier, assurance, garantie…). Pour cela, le plus simple consiste à passer par un courtier en crédit en ligne (un simulateur est disponible en bas de ma page « outils »). Il vous fera gagner un temps précieux en vous évitant de faire le tour des banques par vous-même.

    2. Le nouveau prêt.

    Pour ce nouveau prêt, vous aurez à payer des frais de garantie, et peut-être des frais de dossier. Nous avons vu plus haut qu’il vous faut emprunter 51965 €.

    Le coût d’une caution du genre Crédit Logement peut être simulé ici. Le coût d’une hypothèque et d’un PPD est également donné à titre indicatif. Pour la caution, il sera de 923 € (dont une partie – 500 € environ – sera remboursée en fin de prêt).

    Supposons ensuite que le montant des frais de dossier s’élève à 500 €

    Pour faire racheter vos 50.000 € de capital restant dû, vous devrez finalement emprunter 51.965 + 923 + 500 € soit 53.400 € en arrondissant.

    Pour déterminer si le rachat de votre crédit sera plus intéressant, il vous faudra donc calculer le coût total du nouveau prêt (intérêts + assurance – remboursement caution le cas échéant) et le comparer au coût restant de votre crédit initial (intérêts + assurance également – remboursement caution)

    Il peut être également très intéressant de recourir à une assurance autre que celle de la banque lors de la souscription du nouveau prêt. Il est possible de gagner plusieurs milliers d’euros sur le coût total du crédit grâce à la délégation d’assurance (voir cet article)

    3. Etude de cas

    Pour mettre en pratique, je vous propose une petite étude de cas réelle avec un de nos crédits.

    Les données initiales :

    – Montant emprunté : 80700 € à 4%, 1ère échéance le 5 janvier 2007

    – Durée initiale : 18 ans, mensualité initiale 543,54 € (dont 18,83 € pour l’assurance) augmentée depuis à 615 €.

    – Taux de l’assurance : 0,28%

    – Frais de dossier : 700 €.

    – Capital restant dû à la ce jour : 57236,34 €

    – Garanti par un PPD

    – Durée restante : 116 mois soit 9 ans et 8 mois

    Les calculs :

    – Montant des IRA à payer : 57236,34 * 0,03 = 1717,08 ou 57236,34*0,04/2 = 1144,72 €

    – Montant des frais de mainlevée d’hypothèque : 750 €

    – Coût de la caution Crédit Logement : 1047 € dont 558 € remboursables en fin de prêt

    – Frais de dossier : 500 €

    – Montant maximum à emprunter : 60678,06 €

    Les hypothèses pour le nouveau prêt

    Un rapide coup d’œil sur meilleurtaux nous donne, pour un taux « bon » (comprenez : peut mieux faire) sur 10 ans 2,85%.

    En passant par une délégation d’assurance, nous pouvons facilement arriver à un taux de 0,1% (nous avons eu 0,08% sur notre dernier prêt)

    Une simulation sur le site www.calcamo.org (un très bon simulateur de crédits que je vous recommande vivement d’utiliser – gratuit pour 100 opérations) nous donne les informations suivantes pour le nouveau prêt :

    – Mensualité : 599,06 € assurance comprise

    – Montant total des intérêts : 8813,28 €

    – Coût de l’assurance : 586,96 €

    Soit un coût total de 9400,24 € pour ce nouveau prêt.

    Pour calculer la différence avec le prêt actuel, la méthode est simple. Il suffit faire le total des mensualités restantes de l’ancien prêt moins le total des mensualités du nouveau. Dans notre exemple : (615*116) – (599.06*116) = 1849,04. Toujours dans notre exemple, il faut ajouter le montant du remboursement de la caution, soit 558 €. Faire racheter ce crédit nous permettrait d’économiser 2407,04 €… de quoi s’offrir de belles vacances !

    Voilà… Je viens de faire ce calcul pour vous, que je n’avais jamais fait auparavant (stupide !). Et je viens donc de me rendre compte de la somme minimum que nous pourrions économiser. Je dis minimum car il pourrait être facile de faire sauter, en négociant, les frais de dossier du nouveau prêt, de trouver une banque qui ne demande pas la mainlevée de l’hypothèque sur le bien et de trouver un taux plus compétitif…

    Je vais donc de ce pas faire une demande de crédit auprès d’un courtier !!!

    4. Quelques infos pour terminer :

    – Pour que ça en vaille la peine, il faut compter une différence d’au moins 1% entre le taux des 2 prêts.

    – Il faut aussi que le prêt initial ne soit pas trop « vieux ». En effet, plus on arrive près du terme du crédit, moins le montant des intérêts restant est élevé. La différence sera donc de moins en moins grande.

    – Une autre possibilité, à ne pas négliger, s’offre à vous : renégocier le taux du crédit auprès de votre banque actuelle. Les banquiers n’aiment pas ça, mais s’ils ne veulent pas perdre le client, ils n’ont guère le choix !!! Et cela vous évitera de longues démarches pour obtenir un nouveau prêt ainsi que pas mal de frais !

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    comment payer moins d'impôts

     

     

    L’automne n’est pas seulement la saison des feuilles qui tombent… C’est aussi la saison des impôts qui tombent ! Et je viens de découvrir quelque chose que j’ignorais, et qui permet de donner moins au fisc. Et plus efficacement que les dispositifs de défiscalisation immobiliers :-))

     

    payer moins d’impôts

    Payer moins d’impôts grâce à la loi Coluche

    Vous vous souvenez tous de notre cher Coluche… Mais vous êtes certainement moins nombreux à connaître l’article 238 bis du Code Général des Impôts, plus connu sous l’appellation « loi Coluche ». En effet, c’est grâce à lui que les dons que vous faites aux organismes caritatifs sont déductibles de vos revenus. Du moins c’est ce que je croyais jusqu’à il y a quelques jours et à l’analyse de mon avis d’imposition français (car jusqu’à présent, je ne payais pas d’impôts grâce au déficit foncier généré).

    En fait je me trompais… les dons ne sont pas déductibles des revenus, ils sont déductibles du montant des impôts à payer ! Ce qui change énormément de choses – du moins pour les personnes qui payent des impôts.

    Un petit peu d’histoire : 

    C’est début 1986, lors d’une émission sur TF1, que Coluche à  lancé l’idée : permettre aux particuliers de déduire de leurs impôts 70% d’un don plafonné à 1000 F. Tous, de gauche comme de droite, ont approuvé l’idée. Mais vous connaissez ce « putain de camion » qui en juin de cette même année, nous a privé du plus grand des humoristes que nous ayons eu. La proposition de loi est également passée aux oubliettes… Et ce n’est qu’en 1988 qu’elle a été ressortie des cartons. Ce texte appliqué à partir de 1989, stipule que les « versements affectés à la fourniture en France de repas à des personnes en difficultés ouvrent droit à 50% du montant de ces versements pris dans la limite de 400 F« . Chose remarquable, il a été voté à l’unanimité le 20 octobre 88.

    Depuis, nos différents gouvernements ont relevé les plafonds et les réductions d’impôts. Ce aurait pu disparaître fin 2011, un amendement avait été proposé pour le supprimer. Mais devant le tollé provoqué, cet amendement n’a même pas été débattu par nos députés.

     

    Les organismes concernés

    Pour vous permettre de bénéficier de cette réduction d’impôts, les organismes auxquels vous donnez doivent respecter les 3 conditions suivantes :

    • être à but non lucratif,
    • avoir un objet social et une gestion désintéressée,
    • ne pas fonctionner au profit d’un cercle restreint de personnes.

    Pour avoir plus de détails sur les types d’organismes concernés, je vous invite à aller voir cette page.

    Il existe 2 catégories d’organismes permettant les réductions d’impôts  :

  • les dons aux oeuvres d’intérêt général ou d’utilité publique (GreenPeace par exemple) : la réduction d’impôt s’élève à 66% du montant du don, dans la limite de 20% du revenu imposable.
  • les dons aux organismes d’aide aux personnes en difficulté (les Restos du Coeur ou la fondation Abbé Pierre par exemple) : la réduction est alors de 75% du montant du don, dans la limite de 521 € (pour 2012). La partie dépassant cette somme est traitée comme la 1ère catégorie de dons (66%)

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    By Posted on Publié dans Divers, Interviews Étiquetté avec ,

    interview Francois

    Bonjour à tous,

    Julien du blog ParkingGarage m’a contacté pour savoir si je souhaitais être « interviewé » pour une publication sur son site.

    J’ai bien sûr accepté avec plaisir, car j’aime bien partager. Si vous voulez en savoir un peu plus sur moi, je vous invite à aller lire cette interview assez complète sur le site de Julien.

    Ça se passe par ici !

    Bonne lecture.

     

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    pas rentier

     

     

    Je vous avais parlé dans cet article d’un bien situé au Luxembourg avec un très fort potentiel, qui nous avait interpellés car il aurait pu faire de nous des rentiers… Vous vous en doutez après avoir lu le titre, nous ne donnerons pas suite. Voici tout de même une petite explication de la démarche que nous avons suivie pour l’analyse, et quelques détails sur les résultats.

     

    devenir rentier avec l’immobilier

    Obtenir plus de renseignements sur le bien

    Avant une éventuelle visite qui aurait fait perdre du temps à tout le monde, j’ai préféré me renseigner autrement, et certainement plus objectivement. J’ai la chance de travailler dans une banque et donc d’y avoir des contacts privilégiés. J’ai donc contacté un de mes collègues qui s’occupe des crédits aux particuliers pour tâter le terrain. Comme l’immeuble comprend un local commercial, il m’a finalement aiguillé vers un autre collègue qui s’occupe des crédits aux PME et qui connaît très bien la ville en question ainsi que le marché immobilier.

    Après un entretien avec lui, douche froide par rapport au commerce. Je pensais que ce quartier était « vivant » et bien placé pour les commerces du genre bars et boîtes de nuit (car c’était le cas du temps où je le fréquentais). Or c’était bien le cas, mais ça ne l’est plus du tout. Ce quartier est plutôt à l’agonie côté commerces… Le collègue m’a carrément conseillé de transformer le bar/boîte en logement ou d’essayer de le vendre, ou vu la très bonne rentabilité des chambres, de le laisser vacant.

    Point positif par contre : d’après lui la location de chambres a beaucoup d’avenir, de plus le tarif pratiqué ne l’a pas choqué du tout. C’est plutôt le côté éthique qui le dérangeait. Car à ce niveau, on s’approche du « marchand de sommeil ».

    Bilan : des travaux à réaliser pour transformer la partie commerce en logement. Et certainement d’une grosse envergure (notamment à cause de la piscine), estimés rapidement à 100.000 €.  Le commerce dont le loyer était estimé par l’agence à 3500 € se transformerait donc en logement, loué selon la rénovation entre 1200 et 1500 € (ce qui fait tout de même une belle rentabilité par rapport au montant estimé des travaux).

     

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    Le financement

    Comme j’ai l’habitude de le faire chaque fois que je trouve un bien qui m’intéresse vraiment, j’ai déposé une demande de financement chez un courtier en ligne (Meilleurtaux), qui propose l’option de financement de biens à l’étranger. Et je n’ai eu aucune réponse à ce jour… J’ai également contacté un autre courtier en ligne (Cyberprêt – avec qui nous avions déjà travaillé) par mail pour le questionner à propos de l’achat d’un bien à l’étranger… Et d’après lui c’est très difficile de se faire financer en France.

    Dernière action : contact avec un courtier « physique » du coin (CAFPI). Lui m’a indiqué que seules 2 banques parmi la centaine avec laquelle il travaille seraient susceptibles d’accepter. Mais l’une des 2 uniquement pour de la résidence principale – et la 2ème trop gourmande en garanties par rapport à ma demande. Il m’a donc aiguillé vers un courtier luxembourgeois.

    Ce dernier n’a fait que me confirmer ce que je savais déjà, à savoir que les banques luxembourgeoises demandent 15 à 20% d’apport sur le coût du projet. Il a tout de même fait des demandes avec comme seul apport uniquement les frais de notaires, « pour voir ». Retour de la semaine dernière : pas assez d’apport, quartier trop en déclin pour le commerce…

    Bilan : comme vous le savez (voir  notre « recette » pour investir, ici et là), nous privilégions les financements avec un apport minimum, voir nul. Même si nous aurions pu nous permettre d’apporter les frais de notaire, 1) c’est insuffisant et 2) nous n’aurions certainement pas voulu…

     

    Conclusion

    Malgré d’importants travaux à réaliser pour transformer le local commercial en habitation, cet immeuble reste une superbe affaire. En effet, le prix au m2 à l’achat est environ 30% moins cher que ce qui se fait dans le même secteur (toujours d’après mon collègue). La rentabilité, même avec le local commercial inoccupé est énorme (16%)… ce qui donnerait tout de même un cashflow positif de près de 5000 € par mois (avec l’apport donné ci-dessous).

    Mais le capital de départ nécessaire à l’investissement n’est pas à notre portée… (il faudrait mettre environ 180.000 € sur la table). De plus, la gestion locative de chambres meublées demande d’y consacrer beaucoup de temps. Le turnover doit être important vu les prix demandés, et il faut trouver à louer à ce prix… et en colocation ! Le précédent propriétaire, vu son activité (je rappelle qu’il était le gérant du bar/boîte de nuit du rez-de-chaussée) devait avoir beaucoup de relations et de facilités à trouver des occupants. Il n’en serait pas forcément de même pour quelqu’un d’autre.

    Dommage… ça sera pour une prochaine fois. A moins qu’il n’y ait des amateurs parmi vous pour constituer un apport  ??

     

     

    By Posted on Publié dans Divers Étiquetté avec , ,

    Samedi dernier, j’ai eu la mauvaise surprise de recevoir en recommandé une lettre de mon assurance GRL (voir cet article) m’annonçant, sans aucun motif, la résiliation de mes contrats au 1er janvier prochain. Forcément, on reçoit toujours ce genre de lettre le samedi, lorsqu’il est impossible de joindre qui que ce soit par téléphone…

    J’ai dû patienter jusqu’à lundi pour pouvoir appeler le courtier en assurance afin de lui demander la raison de cette résiliation. La réponse est claire : DAS (l’assureur) arrête faire de la GRL… C’est très bien mais je fais comment moi ? Je peux aller voir un autre assureur qui propose la GRL ? Réponse de mon interlocutrice : « Ah non monsieur, il ne reste plus que Solly Azar sur le marché, et depuis le mois de septembre, il n’est plus possible de souscrire une assurance GRL en cours de bail chez eux. Par contre, vous pouvez souscrire à une assurance GLI. »

    assurance GRL

    Drôle de « hasard » justement… Solly Azar, désormais unique acteur sur le marché de la GRL, aurait eu vent de l’abandon de DAS et n’autait pas voulu récupérer trop de contrats (trop de problèmes d’impayés ?) issus de son ex-concurrent ? Pour y faire face, ils ont donc décidé d’arrêter les souscriptions en cours de bail…

    Donc si je veux absolument une GRL, il faudrait que je triche un peu en allant voir mes locataires pour leur proposer de signer un nouveau bail – e il faudrait qu’ils acceptent. Mais le problème, c’est que ceux pour lesquels je souhaiterais absolument être assuré ne satisfont plus aux conditions d’obtention d’une GRL (et donc encore moins d’une GLI) :-(( Depuis qu’ils habitent l’appartement (2008), Madame a arrêté de travailler. Et le seul salaire de Monsieur est un peu en dessous de 2 fois le montant loyer + charges, condition nécessaire à la souscription de la GRL.

    Donc je n’ai pas le choix, GLI en cours de bail. Et pour pouvoir en souscrire une, il faut justifier de 6 ou 12 mois (dépendant des compagnies) de loyers perçus sans incident de paiement.

    Or une mauvaise nouvelle n’arrivant jamais seule, pour le mois d’octobre, ces mêmes locataires ne m’ont fait pour le moment qu’un paiement partiel des 2/3 du loyer + charges ! Tant qu’ils n’auront pas régularisé la situation, je me retrouve donc coincé, sans possibilité de souscrire une nouvelle assurance loyers impayés alors que j’en aurais bien besoin… au moins pour cet appartement-là !

    Petite consolation : ça me fera quelques centaines d’euros à payer en moins. Mais j’espère ne jamais avoir besoin d’une assurance pour ce logement !

     

    Mise à jour du 30 novembre :

    Bonne nouvelle finalement ! Un nouvel acteur vient de faire son arrivée sur le marché de la GRL, depuis le 14 novembre. Il s’agit de l’assureur FIDELIDADE. Malheureusement, il n’est pas possible de souscrire une GRL pour un bail en cours… Mais consolation, le courtier par qui j’étais passé a négocié une reprise des contrats de DAS. Donc j’ai immédiatement reconduit mes assurances !

     

    By Posted on Publié dans Immobilier Étiquetté avec ,

    S'enrichir grâce à la location saisonnière

     

    Journaliste dans la vie de tous les jours, Ludovic est l’auteur du blog Passion-Locatif, dont je suis un lecteur assidu et que vous connaissez certainement… Passionné par l’immobilier et plus particulièrement la location saisonnière, il vient de publier un livre au titre explicite, S’enrichir grâce à la location saisonnière. Je viens de le terminer dévorer et voici donc un petit article à son sujet.

     

     

    Contrairement à la location nue ou à la location meublée à l’année, la location saisonnière consiste à louer son bien sur des périodes courtes, allant de la simple nuit à plusieurs semaines. Cette forme de location permet d’obtenir des rendements bien plus élevés qu’avec la location à l’année, à condition de savoir comment s’y prendre.

    location saisonnière

    Vous vous demandez si la location saisonnière est faite pour vous (ou le contraire) ? Vous êtes sur le point de vous lancer et vous voulez le faire de la meilleure manière possible ? Vous la pratiquez déjà et vous souhaitez optimiser votre rendement ? Ou vous êtes tout simplement curieux et aimez alimenter votre culture personnelle sur l’immobilier… Alors c’est sûr, vous aimerez !

    La première chose que l’on remarque quand on s’attaque à sa lecture, c’est la qualité et le style de l’écriture. On pourrait croire que Ludovic a fait ça toute sa vie. Quoi ? Il est journaliste ? Ah oui c’est vrai… ça explique bien des choses !

    Très bien construit, cet ouvrage comprend beaucoup de  témoignages de propriétaires, des interviews d’experts, nous conte quelques belles histoires qui font toutes plus envie les unes que les autres, et donne une très bonne vue des aspects fiscaux de la location meublée, qu’elle soit saisonnière ou non. Mais plutôt que de vous résumer son contenu, voici le sommaire qui vous permettra de vous rendre compte par vous-même (cliquez pour agrandir l’image) :

     

     

    Je ne vous en dis pas plus, à part que vous apprendrez forcément quelque chose après l’avoir lu. A moins d’être expert-comptable spécialisé dans la location meublée, et de la pratiquer peut-être. De mon côté je suis encore plus motivé à convertir quelques uns de nos appartements en meublés (sans toutefois faire de la location saisonnière) afin de faire baisser nos impôts.

    Pour conclure, je voudrais dire un grand bravo à Ludovic, je suis sûr que tu vas déclencher quelques vocations !

     

    PS : un petit conseil pour les impulsifs : après avoir achevé la lecture, n’arrêtez pas tout du jour au lendemain pour vous lancer, prenez quand même le temps d’y réfléchir quelques heures à tête reposée  ;-)

    PS bis : pour vous procurer le livre, c’est par ici :

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    investisseur immobilier

     

    Aujourd’hui j’ai le plaisir de publier l’interview de Philippe, un investisseur immobilier « chevronné ». C’est un membre très actif et reconnu de l’excellent forum Devenir Rentier, et également lecteur du blog ! Il est aussi l’auteur d’un logiciel de gestion locative très complet, Wimmo (à retrouver sur ce site – version gratuite pour la gestion d’un bien) sur lequel je publierai bientôt un test. Bonne lecture et… prenez-en de la graine ;-)

     

     

    investisseur immobilier

    Bonjour Philippe, tout d’abord, peux-tu te présenter en quelques mots ?

    J’ai 45 ans, marié, 2 enfants. Je suis chef de projet informatique sur des systèmes IBM AS400. J’ai eu un parcours particulier en passant par différents métiers (manutention, vendeur de mobilier, approvisionneur, prothésiste dentaire). Je suis stabilisé dans l’informatique depuis 10 ans. Je compte me diriger vers un métier en rapport avec l’immobilier.

     

    Pourquoi as-tu choisi d’investir dans l’immobilier ?

  • C’est le seul investissement qui permette de se constituer un patrimoine sans disposer de capital de départ.
  • C’est le seul placement qui puisse être financé par les banques.
  • C’est le seul placement qui peux te rapporter plus que ce que coûte le crédit, cela en phase de constitution de patrimoine.
  • C’est le seul placement sur lequel tu disposes de plein pouvoir (achat, location, rénovation, revente).

    • [...]   Lire la suite

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    devenir rentier en un seul achat

    Je vous ai dévoilé dans 2 articles (ici et là) ma recette pour générer plusieurs centaines d’euros par mois sans mettre un centime de sa poche. En me promenant sur les sites d’annonces immobilières que je suis régulièrement, je suis tombé sur une annonce qui n’a pas manqué de susciter ma curiosité… car le potentiel de ce bien n’est pas de plusieurs centaines, mais plusieurs milliers d’euros par mois ! De quoi devenir rentier avec un seul achat… ou avec un de plus !

    devenir rentier

    Voici une capture d’écran de l’annonce : http://objectif-tune.fr/wp-content/uploads/2012/10/annonce.jpg

    Interpellé par des chiffres annonçant clairement l‘affaire du siècle, j’ai contacté l’agence par curiosité, pour essayer de trouver le hic… Oui mais voilà, apparemment, il n’y en a pas ! Et je vous assure que je n’ai pas bricolé le fichier ! (je n’ai juste pas mis le lien vers le site pour ne pas me retrouver avec un lien mort lorsque l’annonce sera retirée)

    Ce bien est un immeuble de rapport situé à Esch-sur-Alzette (la 2ème ville du Luxembourg – 50.000 habitants environ) annoncé à 899.000 €. Il est constitué d’un local commercial, aménagé en bar/boîte de nuit (avec une piscine intérieure !) et de 9 chambres meublées qui sont louées à l’année. Si vous avez regardé l’annonce, vous avez pu constater que le montant des rentrées locatives des les chambres est exorbitant. Et je suis d’accord avec vous. En fait, elles sont occupées chacune par 2 personnes, qui paient 600 € par mois et par personnes plus des charges (un peu plus de 100 €). Ça reste très très cher, mais ce sont les prix au Luxembourg…

    Le local commercial n’est plus en activité. D’après l’annonce, il peut être reloué 3500 € par mois. En fait, le propriétaire actuel de l’immeuble était l’exploitant du bar, et d’après l’agent immobilier, il part s’installer à l’étranger donc vend sa « poule aux oeufs d’or ». Le prix (négociable bien sûr – sur une annonce d’une autre agence, il est à 825.000 €), comprend donc le fond de commerce ainsi que le mobilier qui va avec.

    Voici quelques chiffres donc :

    • prix d’achat : 899.000 €, négociable à 800.000 € facilement
    • frais de notaire : 50.000 € environ
    • loyer potentiel : 16.250 € par mois (oui vous avez bien lu !)
    • soit presque 23% de rentabilité brute (alors c’est du brut de chez brut, je détaillerai plus tard pour arriver à quelque chose de plus réaliste). Rentabilité introuvable à Luxembourg !

    En passant ces données à mon simulateur, avec un crédit sur 25 ans, un apport de 50.000 €,  on arrive à un cashflow positif mensuel de plus de 8.500 € !!! Si si, voici le screenshot :

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    Quelques informations supplémentaires :

    • la taxe foncière est ridicule au Luxembourg (un collègue paie 100 € par an pour une maison de 200m2). J’ai pris 500 € un peu au hasard
    • le bien étant situé au Luxembourg, c’est au Luxembourg que les revenus seraient imposés. A un taux d’environ 30%, et sans prélèvements sociaux à payer.
    • les loyers y sont indexés sur l’inflation, et l’indexation à lieu  chaque fois qu’un cap de 2,5% est franchi (soit quasiment tous les ans depuis quelques années)

    Bon alors évidemment, il ne faut pas prendre ces données telles quelles. Un peu d’ajustement s’impose, par précaution et par bon sens. Par exemple, ne compter que le loyer des chambres, sans les charges. Prendre une marge sur le loyer du local commercial (3000 € par exemple). Prévoir des vacances locatives (10 mois sur 12 pour plus de sécurité). Avec ces données rabotées, on arrive toujours à un cashflow positif de 4600 € par mois – ce qui reste énorme ! La rentabilité passerait quant à elle à 19,5% (en incluant les frais de notaire)

    Et ce bien a d’autres avantages. Notamment son emplacement : il est très bien situé dans cette ville (une artère passante, avec d’autres bars et boîtes de nuit à proximité, un grand parking gratuit en face). De plus, Esch-sur-Alzette va accueillir d’ici 2014 le regroupement des universités de Luxembourg (soit 7.000 étudiants – idéal pour un bien avec des chambres meublées et un bar/boîte de nuit !). Enfin, il est à moins de 10km de chez nous…[...]   Lire la suite

    By Posted on Publié dans Fiscalité / Droit, Immobilier Étiquetté avec , , ,

    indemnités de remboursement anticipé

     

    Si vous avez déjà eu l’occasion de rembourser un crédit immobilier par anticipation, vous avez peut-être été confronté au paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces indemnités correspondent à un montant à régler à votre banque en compensation du manque à gagner sur les intérêts restant dus. Elles sont encadrées par la loi, dans le cadre du code de la consommation (articles L 312-21 et R312-2)

    indemnités de remboursement anticipé

     

    Quand doit-on payer les indemnités de remboursement anticipé ?

    Comme leur nom l’indique, les IRA sont à payer lorsque l’on procède à un remboursement par anticipation d’un crédit. C’est à dire avant la fin de sa durée normale. Peut importe que vous fassiez un remboursement partiel ou total, vous aurez à les payer.

    Petit aparté à propos du remboursement anticipé total, il faut être attentif à la date valeur de votre versement, car sinon vous vous exposez à un paiement d’intérêts supplémentaires appelés intérêts intercalaires. Si vous effectuez votre remboursement à la date de prélèvement de votre échéance de prêt, pas de souci. Par contre, si vous êtes par exemple prélevé le 10 et que vous faites votre remboursement le 20, vous paierez 10 jours d’intérêts en plus de votre IRA.

     

    Quel est le montant des IRA ?

    Le montant maximum des Indemnités de Remboursement Anticipé est fixé par la loi. Il est de 6 mois d’intérêts avec un plafonnement à 3% du capital restant dû. C’est donc le plus faible de ces deux montants que vous aurez à payer à votre banque.

     Exemples de calcul

    Voici un exemple pour calculer le montant à payer pour un remboursement anticipé total :

    Vous soldez au bout de 8 ans (c’est la moyenne !) un crédit de 100.000 € contracté sur 15 ans à 3,5% d’intérêts. Le capital restant dû après 96 mensualités sera de 53.191,26 €. Les intérêts de la 97ème mensualité sont de 155,14 €.

    Vous devrez donc payer le plus petit montant entre 53.191,26*0,03 soit  1.595,74 € ou 155,14*6 soit 930,84 € (autre calcul pour les 6 mois d’intérêts : 53.191,26 * 0.035 * 6 / 12)

    Pour un remboursement anticipé partiel, le calcul est identique. Vous remboursez par exemple 20.000 € sur le crédit de l’exemple ci-dessus, à la 97ème mensualité. Vous aurez à régler le plus petit montant entre 53.191,26 * 0.03 = 1.595,74 (3% du capital restant dû) et 20.000 * 0.035 * 6 / 12 soit 350 € (6 mois d’intérêts sur la somme remboursée)

    PS: les calculs ont été faits avec ma calculette de crédits immobilier Excel, présente dans la section Outils.

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    Comment éviter de les payer ?

    Le plus simple est de négocier leur suppression ou leur diminution avant la signature du prêt. Car sinon, seuls 3 cas permettent d’éviter de les régler :

    • le changement de votre lieu d’activité professionnel, ou celui de votre conjoint
    • votre décès ou celui de votre conjoint
    • la cessation forcée de votre activité ou celle de votre conjoint.

    Négocier la suppression totale n’est pas forcément facile à obtenir de la part de votre banque. Ce qui se fait souvent est une diminution progressive de leur montant. Par exemple, 3% du capital restant dû pendant les 5 premières années puis 1,5% de 5 à 8 ans et 0% au-delà (c’est ce que nous avions eu pour notre RP).

     

    Bon à savoir :

  • Même si vous avez négocié la suppression totale des indemnités de remboursement anticipé, une petite clause se glisse souvent dans les conditions générales de votre contrat. Elle précise que cette suppression n’est pas valable en cas de rachat de crédit par un établissement concurrent… A vous de la faire sauter avec le reste !
  • Même si elles n’ont pas été supprimées dès le départ, il est toujours possible de négocier le paiement des IRA. Par exemple, nous avions négocié lors du rachat d’un des crédit que ces indemnités seraient « remboursées » si l’on faisait un nouveau prêt immobilier dans les 6 mois (c’était à la Société Générale). Malheureusement, nous n’avons pas fait ce nouveau prêt avec eux…
  • Certaines banques proposent de faire des remboursements partiels sans pénalités. C’est le cas par exemple pour nos crédits à La Banque Postale, où l’on peut rembourser de 700 à 2500 € par an en plus à partir de la 3ème année du crédit. C’est aussi le cas du Crédit Agricole avec la possibilité de rembourser sans frais une 13ème mensualité par an.
  • Souvent, les prêts à taux variables ne comprennent pas d’indemnités de remboursement anticipé.
  • d’après la loi, une banque peut interdire les remboursements anticipés partiels si leur montant est inférieur à 10% du capital restant dû.

    • [...]   Lire la suite

    By Posted on Publié dans Finances Personnelles, Fiscalité / Droit Étiquetté avec , ,

    article L247

    Peut-être que oui… mais probablement non ! L’article L247 du Livre des Procédures Fiscales est un texte méconnu, mais qui peut s’avérer particulièrement utile dans certains cas.

    C’est une mauvaise surprise qui m’a donné l’idée de cet article… La réception d’un avis de taxe foncière d’un montant beaucoup plus élevé que ce à quoi nous nous attendions  ;-(

    Donc l’article L247 du LPF est celui qui permet à tous de demander à l’administration fiscale une réduction d’impôts (ou une exonération totale), autrement appelée recours gracieux. Tout le monde peut en faire la demande, mais il faut quand même respecter quelques conditions pour bénéficier d’une réponse favorable. Voici rapidement ce qu’il faut savoir à propos de cet article.

    article l247

    Que dit l’article L247 ?

    Voici le texte (que l’on trouve ici) :

    L’administration peut accorder sur la demande du contribuable ;
    1° Des remises totales ou partielles d’impôts directs régulièrement établis lorsque le contribuable est dans l’impossibilité de payer par suite de gêne ou d’indigence ;
    2° Des remises totales ou partielles d’amendes fiscales ou de majorations d’impôts lorsque ces pénalités et, le cas échéant, les impositions auxquelles elles s’ajoutent sont définitives ;
    2° bis Des remises totales ou partielles des frais de poursuites mentionnés à l’article 1912 du code général des impôts et des intérêts moratoires prévus à l’article L. 209 du présent livre ;
    3° Par voie de transaction, une atténuation d’amendes fiscales ou de majorations d’impôts lorsque ces pénalités et, le cas échéant, les impositions auxquelles elles s’ajoutent ne sont pas définitives.
    Les dispositions des 2° et 3° sont le cas échéant applicables s’agissant des sommes dues au titre de l’intérêt de retard visé à l’article 1727 du code général des impôts.
    L’administration peut également décharger de leur responsabilité les personnes tenues au paiement d’impositions dues par un tiers.
    Aucune autorité publique ne peut accorder de remise totale ou partielle de droits d’enregistrement, de taxe de publicité foncière, de droits de timbre, de taxes sur le chiffre d’affaires, de contributions indirectes et de taxes assimilées à ces droits, taxes et contributions.[...]   Lire la suite

    By Posted on Publié dans Immobilier Étiquetté avec , , ,

    courtier

     

    Vous en avez tous entendu parler… Les courtiers en crédit sont devenus des acteurs très important dans le domaine du crédit immobilier. Et avec une part de marché d’un peu plus de 20% en 2011 (source : Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits – APIC), une croissance annuelle de l’ordre de 10% du nombre de prêts, ils ne sont pas prêts de se faire oublier!

    Alors qu’est-ce qui fait leur succès, pourquoi passer par eux ?

    courtier en crédit

     

    Un courtier pour obtenir de meilleurs taux

    Les courtiers travaillent avec environ une centaine d’établissements partenaires. Ils font donc parfaitement jouer la concurrence entre les établissements.

    D’autre part, ils apportent à leurs partenaires un important volume de prêts.

    Ces 2 critères additionnés, on comprend donc facilement qu’ils arrivent à négocier de meilleurs taux que vous et moi… et à nous en faire bénéficier!  Les taux peuvent atteindre 0,4% de moins (pour les très bons dossiers) en passant par un courtier.

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    Un courtier pour gagner du temps

    Si vous avez déjà acheté un bien, que ce soit votre résidence principale ou un investissement locatif, vous savez qu’il faut du temps, beaucoup de temps, pour faire une demande de crédit. Entre le premier rendez-vous, la constitution du dossier, le deuxième rendez-vous…

    Je vous laisse imaginer la durée d’un rendez-vous pour mon cas : au moins 6 comptes différents à expliquer, expliquer tous les investissements, les justificatifs, les spécificités luxembourgeoises… C’est à chaque fois au moins 1h 1/2. Si je dois faire 5 ou 6 banques pour espérer avoir les bonnes conditions, ça représente plusieurs jours de travail. Sans compter la phase de négociation !

    Alors qu’un courtier va déjà effectuer une pré-sélection des banques susceptibles d’offrir les meilleures conditions, et obtenir ces meilleures conditions dès le premier rendez-vous. Résultat : de nombreuses heures de gagnées.

     

    Un courtier pour obtenir plus facilement un prêt

    Si votre dossier est un peu « juste », un courtier vous permettra d’obtenir un financement certainement plus facilement qu’en cherchant par vous-même. En effet, grâce au grand nombre de banques avec lesquelles ils sont en relation (une centaine environ je le rappelle), ils vont pouvoir vous aiguiller vers les établissements les plus susceptibles de vous accorder le prêt.

    Encore une fois, si vous allez par vous-même en consulter 5 ou 6, vous aurez moins de chances de tomber sur la bonne…

     

    Différentes catégories de courtiers

    Pour consulter un courtier, vous avez le choix entre :

  • les courtiers présents uniquement en ligne comme Cyberprêt ou Empruntis, auxquels vous soumettez votre dossier par internet
  • les courtiers qui bénéficient d’un réseau d’agences (comme CAFPI ou MeilleurTaux) en plus de leur présence en ligne et que vous pouvez allez consulter directement

    • [...]   Lire la suite