Catégorie : Finances Personnelles

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La Gestion de Patrimoine est un art qui requiert non seulement une connaissance approfondie des marchés financiers, mais aussi une compréhension intime des besoins et des objectifs personnels. C’est là qu’intervient le conseiller en gestion de patrimoine, un professionnel dédié à la prospérité financière de ses clients. Voici quelques raisons clés pour lesquelles faire appel à un tel expert peut s’avérer judicieux.

Les bonnes raisons de faire appel à un CGP

Une Expertise personnalisée : Chaque individu possède une situation financière et personnelle unique, avec ses propres défis et opportunités. Un conseiller en gestion de patrimoine offre une expertise sur mesure, adaptée aux circonstances personnelles, pour optimiser la croissance et la protection du patrimoine. La première étape d’une relation avec un CGP est la réalisation d’au Diagnostic Patrimonial qui permettra à votre conseiller de (presque) tout savoir sur vous ![...]   Lire la suite

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courtier en crédit

Il y a un peu plus d’un an  je vous avais vanté les mérites du rachat de prêt dans cet article. Je vous avais également parlé du rachat de nos deux prêts immobilers qui étaient en cours à La Banque Postale (qui-n-a-de-banque-que-le-nom). Voici la suite de nos aventures ! Car oui, il s’agit bien d’une aventure dans notre cas !

Petit aparté avant de commencer : les taux sont toujours aussi bas ! La période est encore propice, et si vous avez un crédit à plus de 3% d’intérêts, je ne saurais que trop vous conseiller de le faire racheter (si vous êtes dans cette situation ou que vous projetez un nouvel achat, lisez jusqu’au bout – ou allez voir à directment à la fin de l’article, je peux peut-être vous aider !)

Quelques déboires avec LCL…

Comme je vous l’annonçais donc à la fin de l’article en question, nous avons eu l’accord du LCL pour le rachat du premier des deux prêts. Nous avions également l’accord de principe pour le rachat du 2ème, mais le conseiller de LCL n’avait pas voulu monter les 2 dossiers en même temps… Bien mal lui en a pris ! Une fois donc le rachat du premier prêt terminé (qui je vous le rappelle nous permet, à mensualités équivalentes, de gagner 5 ans sur la durée initiale et pas loin de 50.000 € !), nous lançons les démarches pour le rachat du deuxième. Et c’est là que les choses ce gâtent.

Car malgré toute la volonté du conseiller, le LCL nous a refusé le rachat tel quel… Motif officiel : un capital restant dû élevé par rapport à la valeur du bien (puisque nous avions financés les frais de notaire avec le prêt initial). Quelle déception pour nous qui étions prêts à lâcher La Banque Postale pour une « vraie » banque, qui avions entâmé les transferts de livrets, ouverture de PEL etc… Alors le dossier n’a pas réellement été refusé, mais LCL nous demandait de mettre 10.000 € d’apport. Ce qui est tout à fait contraire avec le principe du rachat de prêt, qui doit être totalement transparent !

Face à ce refus, nous avons stoppé les transferts de livret et décidé d’attendre quelques mois de plus, afin que le capital restant dû sur le crédit diminue un peu. Nous avons donc relancé la machine au mois d’août. Acceuil plutôt favorable du conseiller, qui nous annonce qu’il va monter le dossier à nouveau. Entre temps, mon épouse, dans le cadre de son activité professionnelle, est amenée à travailler avec un courtier. Elle me lance logiquement l’idée de faire appel à lui en parrallèle de notre démarche auprès du LCL, ce que nous faisons.

Et un dénouement avec la Caisse d’Epargne

Et nous avons bien fait… Car au final, notre « conseiller » du LCL, 3 relances et 1 mois et demi après, m’annonce que c’est en bonne voie, mais je me rends compte (car il ne me l’a pas dit clairement) qu’il manque à nouveau 5.000 € dans son plan de financement… A ce jour, après quelques relances de plus, nous n’avons plus de nouvelles de lui. C’est dommage, les premiers contacts semblaient prometteurs.

Par contre, le contact avec le courtier a été très fructueux ! Puisque nous sommes en train de signer le rachat avec la Caisse d’Epargne… Alors oui, ça nous fera une banque de plus (mais nous avions un compte « dormant » chez eux), mais nous allons économiser encore une belle somme ! Avec des mensualités de 100 € inférieures à celles actuelles, ainsi que 2 ans 1/2 de moins sur la durée. Ce qui fait environ 45.000 € d’économies, rien que ça !

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Et puisque nous avons vraiment eu une bonne expérience avec ce courtier, je me permets donc de lui faire un peu de publicité (oui, je fais ce que je veux,  c’est mon blog, et je vous promets qu’il ne m’a pas payé pour ça !).

Retour d’expérience avec le courtier de Négocial Finance

Tout d’abord, voici un petit rappel des avantages d’un courtier :

  • Il vous fait faire une économie d’argent. Grace à lui, vous obtiendrez très certainement de meilleurs taux que si vous passiez en direct
  • Il vous fait faire une économie de temps. Non négligeable, quand on a une vie professionnelle, une vie de famille, une vie de bailleur ! Ca ne laisse guère que quelques samedis matin pour faire le tour des banques… Le courtier connait les banques, il sait lesquelles vont prêter pour un prêt investisseur, il sait lesquelles ne vont pas le faire, etc. Et je peux vous assurer que l’économie de temps se chiffre en dizaines d’heures !
  • Il vous apporte des conseils (comment monter le dossier au mieux, comment choisir ou pas une délégation d’assurance… mais ce n’est pas vrai pour tous les courtiers)

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    article L247

    Peut-être que oui… mais probablement non ! L’article L247 du Livre des Procédures Fiscales est un texte méconnu, mais qui peut s’avérer particulièrement utile dans certains cas.

    C’est une mauvaise surprise qui m’a donné l’idée de cet article… La réception d’un avis de taxe foncière d’un montant beaucoup plus élevé que ce à quoi nous nous attendions  ;-(

    Donc l’article L247 du LPF est celui qui permet à tous de demander à l’administration fiscale une réduction d’impôts (ou une exonération totale), autrement appelée recours gracieux. Tout le monde peut en faire la demande, mais il faut quand même respecter quelques conditions pour bénéficier d’une réponse favorable. Voici rapidement ce qu’il faut savoir à propos de cet article.

    article l247

    Que dit l’article L247 ?

    Voici le texte (que l’on trouve ici) :

    L’administration peut accorder sur la demande du contribuable ;
    1° Des remises totales ou partielles d’impôts directs régulièrement établis lorsque le contribuable est dans l’impossibilité de payer par suite de gêne ou d’indigence ;
    2° Des remises totales ou partielles d’amendes fiscales ou de majorations d’impôts lorsque ces pénalités et, le cas échéant, les impositions auxquelles elles s’ajoutent sont définitives ;
    2° bis Des remises totales ou partielles des frais de poursuites mentionnés à l’article 1912 du code général des impôts et des intérêts moratoires prévus à l’article L. 209 du présent livre ;
    3° Par voie de transaction, une atténuation d’amendes fiscales ou de majorations d’impôts lorsque ces pénalités et, le cas échéant, les impositions auxquelles elles s’ajoutent ne sont pas définitives.
    Les dispositions des 2° et 3° sont le cas échéant applicables s’agissant des sommes dues au titre de l’intérêt de retard visé à l’article 1727 du code général des impôts.
    L’administration peut également décharger de leur responsabilité les personnes tenues au paiement d’impositions dues par un tiers.
    Aucune autorité publique ne peut accorder de remise totale ou partielle de droits d’enregistrement, de taxe de publicité foncière, de droits de timbre, de taxes sur le chiffre d’affaires, de contributions indirectes et de taxes assimilées à ces droits, taxes et contributions.[...]   Lire la suite

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    fortuneo

    Cela fait maintenant plus de 10 ans que je suis client chez Fortunéo (depuis octobre 2010 pour être précis). Filiale du Crédit Mutuel depuis 2006, elle a été créée en 2000 en ne proposant initialement que de la bourse en ligne. La partie banque a été lancée en 2009.

    Pourquoi j’ai été tenté par la banque en ligne ? Comme tout le monde, par souci d’économies !

    J’étais avant au Crédit Mutuel qui me facturait le « package » à plus de 11 € par mois, soit un peu plus de 130 € par ans. Donc à service presque équivalent (je ne peux plus aller râler dans l’agence), j’économise de quoi me payer une (très) bonne bouteille de vin tous les ans – ce que je fais, d’ailleurs !

    Pourquoi j’ai choisi Fortunéo par rapport aux Boursorama Banque ou autres ING-Direct ?

    En comparant de plus près les banques en lignes, on se rend vite compte qu’elles sont très proches les unes des autres. J’ai honte de l’avouer, mais c’est un peu pour la frime que j’ai choisi Fortunéo. En effet, je rentre dans la catégorie de personnes (avec les revenus locatifs) qui peuvent bénéficier de la MasterCard Platinium Gratuite, et ça en jette dans le portefeuille !

    Edit : en 2016, la Platinium a été remplacée par la World Elite, encore un cran au-dessus

    avis fortunéo

    Donc voilà pour mon cas LA différence essentielle par rapport aux autres banques :

    Petit aparté sur la Platinium : par rapport aux cartes classiques ou Gold, elle offre des services supplémentaires (couverture des assurances et de l’assistance plus étendues, service de conciergerie) que je n’ai jamais utilisé d’ailleurs, mais surtout un plafond de paiement plus élevé que les autres (ce qui nous a été utile quelques fois, notamment pour payer le voyage de noces ou des dépenses importantes que l’on fait habituellement par chèque)

    Retour sur Fortunéo : je précise que je n’y ai qu’un compte courant et un livret A – pas d’assurance, de placement en bourse ou d’assurance vie (mes commentaires ne sont donc valables que pour la partie purement banque)

    Les conditions d’ouverture :

    Eh oui, la contrepartie de la gratuité des services est la sélection du client… Il faut donc pouvoir justifier de revenus mensuels ou d’une épargne minimum. Voici les montants :

    Le site de banque en ligne :

    Je le trouve assez bien conçu (sauf au niveau des paramètres de son compte, je galère à chaque fois que je veux changer mon mot de passe). Les informations sont rapidement accessible, la bonne ergonomie fait que tout est lisible facilement et facile d’accès.

    Niveau sécurité, les critères pour choisir un mot de passe sont plutôt contraignants (par exemple, le dernier caractère doit obligatoirement être une lettre).

    Pour les opérations « sensibles » (édition de RIB, consultation de relevés, ajout d’un nouveau destinataire pour les virements…), un code à usage unique est envoyé par SMS ou par message vocal sur un fixe.

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    Fonctionnement du compte

    Comme il s’agit d’une banque en ligne, on ne peut évidemment pas se rendre à un guichet pour y déposer de l’argent. Voici les solutions pour alimenter son compte :

    • envoi de chèques (des carnets de remise peuvent être commandés gratuitement depuis le site) : inconvénient : le prix du timbre…
    • virement depuis un compte externe
    • prélèvement sur un autre compte externe
    • paiement parte carte bancaire

    Pour les retraits, le seul moyen possible est le retrait par carte aux guichets automatiques. Heureusement, il est gratuit, peu importe la banque à qui appartient le distributeur !

    Service client Fortunéo :

    Je n’ai pas eu beaucoup à les contacter. Mais les rares fois où j’en ai eu besoin, ça s’est plutôt bien passé. Conseillers très courtois et aimables, efficaces et rapides. Au moins, on ne tombe par sur un centre d’appel décentralisé en Afrique !

    Horaires assez étendus (mais pas autant que certains concurrents) :

    • de 8h30 à 20h en semaine
    • de 9h à 13h30 le samedi.

    Pratique, on retrouve sur leur site une grille « d’encombrement » du centre d’appel, pour connaître les horaires à éviter.

    Fonctions du site :

    Voici quelques exemples de fonctions. Certaines sont des détails, d’autres sont vraiment très pratiques et  je ne les connaissais pas sur d’autres sites (expérience sur Crédit Mutuel, LaBanquePostale, Société Générale et Caisse d’Epargne) :

  • Livret A : affichage des intérêts courus, affichage des intérêts distribués les années précédentes
  • Carte Bancaire : carte standard personnalisable. Affichage des plafonds de paiement set de retraits quotidiens, hebdomadaires et mensuels. D’habitude on galère pour les connaître.
  • Envoi de chèques par la Poste : depuis le site, vous pouvez faire envoyer à n’importe quelle adresse en France un chèque tiré sur un compte Fortunéo (donc un chèque de banque). Le premier est gratuit, après c’est 1€ en envoi simple, 5€ en recommandé.
  • Service d’aide au changement de domiciliation (vous savez, tous les prélèvements automatiques qui se font sur vos comptes) : super outil qui m’a beaucoup aidé quand j’ai ouvert mon compte chez eux : il suffit d’y inscrire les coordonnées (n° client, n° de contrat, adresse) des organismes auprès de qui vous avez des prélèvements automatiques, Fortunéo se charge de les prévenir. Il y a beaucoup d’organismes déjà connu, avec les adresses et les masques de saisie des numéros clients.
  • Le plus pratique selon moi : générateur de numéros de carte de crédit virtuels. Une petite application vous sert, pour effectuer des paiements en ligne, à générer des numéros de carte uniques, valables pour un certain montant et une certaine durée. C’est le service que j’utilise le plus, je fais tous mes paiements sur internet avec.
  • Des applications mobile iPhone, iPad et Androïd. J’utilise un peu celle de l’iPad, mais elle n’est pas extraordinaire.

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    besoin d'aide

    Comme vous avez certainement pu le lire dans d’autres articles, notre dernier achat (voir ici) a été financé sans aucun apport personnel.

    Nous avions prévu d’apporter les frais de notaire et de garantie et avions compté 20.000 €. Nous nous retrouvons donc avec cette somme qui tourne sur différents « Super livrets » (voir cet article) et nous voudrions l’utiliser au mieux. Pour cela, nous envisageons différentes pistes que voici :

     

    aide investissement locatif

    Remboursement par anticipation sur notre résidence principale

    Comme je l’ai expliqué dans l‘article invité publié sur le blog PremierBusiness de Julien, la résidence principale constitue un passif au sens « finances personnelles ». Petit rappel si vous ne souhaitez pas lire l’article : au sens « finances personnelles », un actif est un bien que l’on possède et qui rapporte de l’argent. Au contraire, un passif est un bien que l’on possède et qui nous coûte de l’argent. De plus, il existe des bonnes et des mauvaises dettes. Les bonnes financent les actifs, les mauvaises les passifs.  Le crédit que nous avons sur notre résidence principale est donc une « mauvaise dette » (toujours au sens « finances personnelles »).

    Conclusion : l’idéal serait de nous débarrasser au plus vite du crédit sur notre résidence principale. Et pour cela, nous pourrions utiliser ces 20.000 € pour faire un remboursement anticipé.

    Oui mais voilà, nous avons d’autres options qui pourraient également être intéressantes…

     

    Remboursement par anticipation sur un de nos investissements locatifs

    Comme vous avez pu le lire dans cet article sur notre patrimoine, nous avons un appartement qui nous coûte de l’argent. Ca n’est pas très grave car cette perte est largement compensée par les autres biens. Mais cette petite « épine » dans le pied pourrait être retirée. En effectuant un remboursement anticipé sur ce crédit, nous ferions diminuer les mensualités plutôt que la durée. Elles passeraient ainsi de 615 € à 410 € par mois, ramenant le bilan annuel (hors impôts) de cet appartement de -2700 € à -1000 €.

     

    Création d’un studio dans notre dernier achat

    Dans l’immeuble que nous venons d’acquérir, il y a une surface de 20m2 inexploitée. Le propriétaire précédent avait fait estimer le coût des travaux pour y créer un studio. Il y en aurait pour 10.000 à 15.000 € selon les finitions et l’équipement. A cette somme, il faut ajouter la taxe parking (une taxe dont le prix est variable, à payer dans beaucoup de villes quand il est impossible de créer une place de stationnement) de 3.900 €. Ce studio, en fonction de son équipement, pourrait être loué entre 200 et 250 € par mois. Si on part sur la fourchette haute pour la création et basse pour la location, ça nous ferait tout de même pas loin de 13% brut… Intéressant !

     

    Voilà pour les possibilités que nous avons. Ce sont trois options que nous comptons réaliser à moyen terme, la question est laquelle faire en premier… Pour le moment, nous privilégions le remboursement sur le crédit de notre résidence principale, mais le sujet est encore ouvert…

     

    Que feriez-vous à notre place ?

     

     

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    taux d'intérêts livret épargne

    Vous en avez marre du taux d’intérêts à 1,75 % du livret A, qui n’arrive même pas au niveau de l’inflation ?

    Voici une petite technique que j’utilise depuis le début de l’année pour augmenter la rentabilité des livrets d’épargne biens connus (Livret A, LDD, LEP …). Elle est toute simple, ne demande pas beaucoup d’efforts et permet de faire 50% de rendement en plus :

    Je fais le tour des promotions des « super livrets »  :D

     

    intérêts livret épargne

    Voici comment faire :

    • ouvrir un livret d’épargne dans une banque en ligne (ou autre) qui propose une offre de bienvenue (en général, un taux d’intérêts supérieur sur une durée limitée et éventuellement un bonus de bienvenue)
    • laisser l’argent sur le compte pendant la durée de la promotion
    • une fois la promotion terminée, fermer le compte et recommencer avec un autre établissement !

    Vous voyez, on ne peut pas faire beaucoup plus simple…

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    Mise en application :
     

    Au mois de janvier, j’ai cherché un petit peu les promotions sur les livrets d’épargne. Après un rapide tour, j’ai retenu l’offre du moment de Monabanq, qui était :

  • un taux d’intérêts promo de 5% pendant 3 mois sur 20.000 € max
  • un bonus d’ouverture de livret de 50 €

    • [...]   Lire la suite