Comment booster les intérêts des livrets d’épargne ?

taux d'intérêts livret épargneVous en avez marre du taux d’intérêts à 1,75 % du livret A, qui n’arrive même pas au niveau de l’inflation ?

Voici une petite technique que j’utilise depuis le début de l’année pour augmenter la rentabilité des livrets d’épargne biens connus (Livret A, LDD, LEP …). Elle est toute simple, ne demande pas beaucoup d’efforts et permet de faire 50% de rendement en plus :

Je fais le tour des promotions des « super livrets »  :D

 

intérêts livret épargne

Voici comment faire :

  • ouvrir un livret d’épargne dans une banque en ligne (ou autre) qui propose une offre de bienvenue (en général, un taux d’intérêts supérieur sur une durée limitée et éventuellement un bonus de bienvenue)
  • laisser l’argent sur le compte pendant la durée de la promotion
  • une fois la promotion terminée, fermer le compte et recommencer avec un autre établissement !

Vous voyez, on ne peut pas faire beaucoup plus simple…




Mise en application :
 

Au mois de janvier, j’ai cherché un petit peu les promotions sur les livrets d’épargne. Après un rapide tour, j’ai retenu l’offre du moment de Monabanq, qui était :

  • un taux d’intérêts promo de 5% pendant 3 mois sur 20.000 € max
  • un bonus d’ouverture de livret de 50 €

J’ai donc ouvert un compte et transféré les 20.000 € dessus. La promo étant arrivée à échéance fin avril, j’ai ouvert un nouveau compte, le « livret Zesto » de RCI (filiale de Renault).

Le taux est à 5,25 % pendant 3 mois, limité à 70.000 €, malheureusement, je ne les ai pas ;-). Je mettrai donc un peu plus que les 20.000 € qui étaient chez Monabanq.

A l’issue de ces trois mois, je recommencerai…

Mise à jour du 24/08/2012 : Voilà, je viens d’ouvrir mon livret chez BforBank : 4 mois à 5% brut et 5 minutes de travail !

 

Comparaison des gains :

Voici la comparaison entre la méthode expliquée ci-dessus, et les livret traditionnels. Je prends l’exemple de 20.000 € placés pendant 1 an et je vais prendre un taux de 5% pour terminer l’année (je pourrai peut-être trouver mieux, mais c’est déjà pas mal)

Calcul pour les livrets traditionnels :

20.000 € sur livrets à 2,25%  pendant 1 an :   450 € d’intérêts nets

Calcul avec ma méthode :

  • 20.000 € placés chez Monabanq 3 mois :    250 € d’intérêts brut + 50 € de bonus
  • 20.000 € chez RCI pendant 3 mois :              262,5 € brut
  • 20.000 € à 5% pendant 4 mois ½ :                 375 € brut

Pourquoi 4 mois ½ ? Les intérêts étant comptabilisés par quinzaine, sur 1 an, on perd  1 mois ½ en changeant 3 fois d’établissement… Le total sur 12 mois s’élève à 937,5 € brut. C’est un peu mieux non ? Oui mais à cela, il va falloir retirer les impôts.

Dans mon cas, ça sera 14% pour l’impôt sur le revenu et 15,5% de CSG / CRDS. Il restera donc 660,94 € , soit un taux de 3,3% net (50% de mieux qu’avec les livrets standard !)

Alors, ça vous tente ?

 

Bon à savoir :

  • Au moment de changer d’établissement, il vaut mieux faire un virement sans attendre la clôture du compte, c’est plus rapide.
  • attention au choix de la fiscalité : n’optez pour le PFL (Prélèvement Forfaitaire Libératoire) que si vous vous trouvez dans les tranches d’impôts supérieures à 30%, sinon optez pour le régime réel.
  • bien faire attention aux conditions d’attributions des bonus (par exemple, pour une promo passée chez Fortunéo, je me souviens que pour être versé, le livret devait être toujours ouvert avec une somme minimum au 31 décembre de l’année suivante !)
  • attention à d’éventuels frais de clôture ou de tenue de compte
  • cette technique a ses limites : elle n’est valable que pour la première ouverture d’un compte. Je ne pourrai donc plus bénéficier de futures promotions chez Monabanq. Mais ma femme si   :D

 




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46 commentaires sur “Comment booster les intérêts des livrets d’épargne ?
  1. jazz dit :

    Bonjour

    etant chez ing peut on retirer la presque totalite de ses sous et les replacer sur ing juste 2 jours apres pour profiter des taux promo
    ex si jai 5000 euros il ne profite pas des taux promo seul du taux de base puis je le retirer et le replacer afin de profiter des taux booste sur deux mois
    et a la fin des deux mois retirer de npouveau et replacer
    je ne sais pas si on peut merci de me repondre
    cordialement
    jazz

    • Francois dit :

      Tout dépend des conditions générales liées à l’offre promotionnelle.
      Par exemple au moment où j’y ai souscrit, le livret Zesto de RCI Banque imposait que le compte soit toujours ouvert au 31 décembre de l’année suivant celle de la promotion. Il n’était pas précisé qu’il devait être « fourni », mais juste existant.
      D’autres imposaient de conserver une somme minimum d’épargne…
      Bref, à voir au cas par cas.

      • Miguel dit :

        S’agit il alors de ouvrir en fermer en fonctions des offres?
        Est ce que l’on peut récuperer les intéret avant le 31 décembre, car il me semble que d’habitude c’est comme ca?

        • Francois dit :

          Oui c’est bien ça.
          En cas de clôture d’un compte, les intérets sont versés immédiatement, avec le virement qui met le solde à zéro.

  2. Bonjour,

    je ne suis pas un fan des dividendes, mais du Total, du M6, du Vinci, du Axa et j’en passe dans un PEA et c’est tout de suite 5% de rendement par an sans impôts (sauf un peu à la sortie du PEA).

    C’est une alternative tout à fait intéressante et à étudier.
    Michel de Trading-Attitude Articles récents..Quand vendre une action en bourse sans se tromper ?My Profile

  3. Bonjour,

    le bon moyen de booster ses livrets, c’est de garder une épargne de précaution minimale et d’investir en bourse.

    Je ne comprends pas que les gens redoutent ou rejettent la bourse. Pourtant c’est le moyen le plus sûr et le plus simple de faire fructifier son épargne.

    Les entreprises créent de la valeur. Ne pas vouloir en profiter n’est pas un acte de gestion intelligent.

    Bien sûr il faut des connaissances et un peu d’expérience, mais le ticket d’entré est faible.

    Par exemple, depuis quelques années Peugeot a gagné 300%.

    D’autres actions gagnent cela en quelques mois.

    La bourse est une sérieuse option.

  4. Ghys dit :

    Bonjour perso, je me suis faite grugée par Zesto très récemment , j’explique en 2013 j’avais ouvert un compte, et refermé de suite, dans la foulée des 14 jours de droit de retractation , j’aichangé d’avis vu que je n’avais pas eu la somme que j’attendais(vente cassée).Plus d’un an après en septembre 2014 j’ouvre un livret zesto, je me renseigne bien, je ^précise que j’avais ouvert un livret et refermé sans y faire de depot sauf dix euros demandés à l’ouverture et donc jamais bénéficié de la promo, et je l’ai fermé avec lettre en rc accusé reception avant les 14 jours. devinez quoi, je leur ai placé le maximum que je pouvais, un an après et à l’arrivée un résidu d’interets sans promo, rien, niet, car je ne peux pas en bénéficier vu que j’avais ouvert un comte chez eux précédemment,uh an avant même si je me suis retractée de suite et jamais alimenté de plus de dix euros je vais tenter la médiation, pour moi, mauvaise info aux clients, et grave préjudice, moralement j’avais besoin de ce plus , j’ai perdu 3,5% sur 4 mois et eu une misère, dans les 350 euros au lieu des 1500 attendus voilà, donc je déconseille vivement ce site qui n’informe pas les clients sérieusement , j’ai posé la question minima 3 fois,au départ, j’ai souligné aussi que la promo n’apparait pas dans le mail de binevenue, on m’a repondu, c’est normal, les promos changent sans arret, je n’ai par ailleurs jamais eu ce type de souci avec ING, ou fortuneo ou autre sites chez qui je suis cliente depuis des années, c’est un manque de respect et de sérieux flagrant vis a vis de la clientèle. Et rien n’est signalé nulle part, un droit de retractation à l’ouverture d’un compte n’est pas perçu comme tel.Vous avez ouvert un livret même quinze jours , et bien tant pis pour vous!J’espèrerecuperere et cloturer bien vite, j’attends leur réponse definitive sans grand espoir, mais je vous déconseille ZESTO , allez lire les autres avis, vous comprendrez que je ne suis pas seule a être baladée

    • Ghys dit :

      Désolée pour les fautes, je ne suis pas sténo ni plus très jeune. Meilleurs vœux 2015, ne nous laissons plus plumer!

    • Francois dit :

      Merci pour ce témoignage. Malheureusement dans ces cas-là, une affirmation orale n’a pas de valeur.
      Donc a moins d’avoir eu des réponses par écrit ou par mail, je ne pense pas que vous pourrez obtenir grand chose…

  5. Fred dit :

    Y-a un site qui permet de tout faire en automatique (genre où mettre l’argent, quand la déplacer…) Plutôt bien fichu: http://www.misterplacements.com

  6. Agnes dit :

    Valable qu’une seule fois? Avec Bfoirbank, il y a des promos récurrentes…
    Je suis à la recherche d’autres livrets qui l’offrenjt aussi, cva permettrait de passer de l’un a l autre sans trop se casse la tete!

  7. joseph dit :

    Bonjour,

    choix de la fiscalité pour PEA et compte titre PFL (Prélèvement Forfaitaire Libératoire) ou le régime réel.

    le quel choisir?

    • Francois dit :

      Tout dépend de ta tranche d’imposition … En général à partir de la tranche à 30%, le PFL est plus avantageux !

      • Ghys dit :

        Attention qu’avec le prélèvement libératoire, les sommes sont ajoutées à votre INDICE FISCAL de REFERENCE et de ce fait l’AUGMENTE.

  8. Mohammed dit :

    salut

    super article !

    En combien de temps est virer le capital sur ton compte à partir de ta demande de résiliation ?
    en moyenne…..

    on peut clôturer en ligne ou faut obligatoirement passer par un courrier postal ?

    • Francois dit :

      Il faut généralement faire un courrier de resiliation.
      Les délais de virement en cas de clôture du compte peuvent être assez long. Les banques elles-mêmes m’ont conseillé de faire un simple virement sur un autre compte (qui ne prend que 2 à 3 jours) et ensuite seulement de clôturer le compte

  9. Bonjour

    L’intérêt des super livrets est d’avoir les taux boostés

    il faut donc jongler entre les offres promotionnelles

    courage

    ludovic

  10. JGO dit :

    Et le fait de clôturer le compte ne donne pas le droit justement (passé un certain temps) à l’offre promotionnelle si l’on ouvre de nouveau un livret ?

    La cnil interdit de garder les données dans clients dans le systeme d’information.

    JGO

    • Francois dit :

      Bonjour JGO,
      Etes-vous sûr que la CNIL interdise celà d’office ? N’est-ce pas plutôt une obligation de les supprimer à la demande du client ?
      De toute façon, les banques ont des obligations légales de conserver les données de leurs clients, même une fois les comptes fermés.
      En cas de problème d’ordre judiciaire, les autorités doivent pouvoir accéder aux données telles que les mouvements sur les comptes.

      • salvan dit :

        C’est un point intéressant à soulever notamment auprès des juristes, si on demande à ce que nos données soient effacées, peut-on renouveler l’opération après 1, 2, 5 ans ? La législation européenne a-t-elle imposé une quelconque application en droit français à ce sujet ?

        • Francois dit :

          c’est une très bonne question… si quelqu’un a la réponse, je suis preneur !

          • Franck dit :

            Je rejoins en partie les propos de Francois.
            Il y a en fait deux sujets.
            1) Conservation des données :
            Les données clients sont obligatoirement archivées et conservées par les institutions financières (obligations liées au blanchiment, traçabilité, historiques…) dans le respect de la réglementation (mais là n’est pas le sujet). Vous pouvez clôturer le compte, il restera conservé avec un statut « clôture + date ».
            Rien ne vous empêche par contre de ré ouvrir un nouveau compte dans le même établissement plus tard, voire de re profiter d’une nouvelle promotion ou autre (livret épargne dans le cas de la présente page). Je l’ai déjà fait chez ING et Covefi. Il faut juste faire attention aux informations/spécifications fournis dans la documentation accompagnant l’ouverture de compte. Ainsi, à l’époque de mon opération, ING avait prévu une clause excluant de la promotion tout détenteur dudit livret clôturé dans les 6 derniers mois. Passé ce délai, j’ai de nouveau ouvert un livret avec les nouvelles conditions de marché.
            2) La CNIL :
            Pour faire « léger » ;-) la CNIL oblige les sociétés/établissements à vous fournir l’ensemble des informations vous concernant enregistré dans les systèmes/dossiers/archives sur demande de l’intéressé.
            Vous pouvez aussi demander dans le cadre de la loi informatique et liberté (dont la CNIL a surveillance du bon respect) que toutes données vous concernant ne puisse être céder/vendu/transmis… à un tiers, cesser toute sollicitation commerciale et/ou supprimer les données vous concernant.
            Avec un bémol sur ce dernier cas, puisque dans notre cas de données au sein d’un établissement financier, seules les données « commerciales » seront supprimées (pour les raisons invoquées dans mon premier point).
            D’une manière très global, ce sujet est plus sensible sur les aspects du net et vous pouvez vous rendre sur http://www.cnil.fr pour plus d’information.

            Concernant la perte des quinzaines entre deux transferts, une solution d’éclatement et/ou fractionnement de l’épargne permet de réduire/temporiser la perte d’intérêt pendant le laps de temps.

            Franck

  11. nouch dit :

    Question peut-être un peu bête mais … les intérêts ne sont pas sensés être touchés le 31 du mois de décembre ?

    Au moment de la cloture du compte, ils versent quand même les intérêts dus ?

    • François dit :

      Pour un livret ouvert, les intérêts sont bien comptabilisés au 31 décembre et versés quelques jours plus tard. Par contre, lors de la clôture d’un compte, la banque est obligée de verser les intérêts dus. Avec les taux promotionnels, il faut juste faire attention à ce qu’il n’y ait pas une condition d’existence du livret à une date spécifique. C’est par exemple le cas avec le livret Zesto de RCI Banque que je viens d’utiliser. Le livret doit exister au 31 décembre de l’année N+1 pour que la promo soit valable. Il suffit donc de le laisser ouvert avec la somme minimale dessus (généralement 10 €). Avec Monabanq, ça n’était pas le cas, j’ai pu clôturer le compte.

  12. brutus dit :

    Bonjour,

    Comme vous l’indiquez à la fin, ça ne fonction qu’une fois.
    On a donc vite fait de faire le tour vu que comme vois le dite « il n’y a pas des dizaines de banques ».

    Cdlt

  13. Béatrice dit :

    Salut François, outre la limite d’une ouverture max par personne physique, il y a également l’inconvénient des procédures d’ouverture et de fermetures tous les trimestres. Mais enfin, vu le gain, ça peut se justifier surtout en comparaison avec les livrets d’épargne réglementés qui ne rapportent rien !
    Béatrice Articles récents..Le LEP offre-t-il une bonne rémunération ?My Profile

  14. François dit :

    Comme je l’ai expliqué dans le 2eme commentaire, ça ne représente vraiment pas beaucoup de temps… Après, il faut voir ce que vous considérez comme des « grosses sommes ».
    Je trouve que 200 € de plus sur 20.000, c’est toujours bon à prendre… Ca fait un bon resto ou une (très) bonne bouteille !

  15. Pr ergebel dit :

    je plussoye avec Olivier .

    beaucoup d’effort et de temps pour pas grand chose.

    le résultat n’est intéressant qu’avec de grosses sommes et encore , si la fiscalité prévue par notre ami Hollandais est conforme a son programme ( suppression du PFL réintégration des revenus dans le revenu global) ca n’aura d’intérêt que pour les gens peu imposables .

    or qui , parmi les gens peu imposables , placer de grosses sommes sur le court terme?

  16. Olivier dit :

    Beaucoup d’effort pour pas grand chose, je trouve plus intéressant de mettre cet argent sur un fond en euros d’une assurance-vie en ligne.

    • François dit :

      Comme je l’ai expliqué, ça ne représente pas tellement d’efforts…
      Le problème de l’assurance vie (nous en avons une également, chez Apicil – un très bon fond euros), c’est qu’il devient très difficile d’avoir du 4% brut, et l’argent est disponible moins rapidement…

  17. Benoit dit :

    Bonjour François,

    C’est une excellente technique effectivement. Une manière ultra sécurisée qui semble ne pas prendre trop de temps.

    Le problème j’imagine, c’est que ça ne doit être valable qu’une seule fois par banque non ? C’est à dire qu’une fois que tu as profité d’une promotion dans la banque 1, puis passé à la banque 2 et 3, tu ne peux pas revenir profiter d’une nouvelle promotion l’année d’après dans la banque 1, si ?

    Si c’est le cas, c’est dommage, parce que le rendement n’est valable que sur un an ou deux. A plus long terme, l’immobilier semble être une meilleure solution (bien que plus compliqué et plus risqué).

  18. Emmanuel dit :

    Hello,

    j’ai fait cela aussi au début…maintenant c’est mort! L’avantage c’est aussi de pouvoir tester les services et les sites des banques en ligne! :)
    (assez déçu de b4bank par exemple)
    Sinon comme comparateur j’utilise http://www.quellivret.com
    Après tu peux passer au compte à terme (ex: VTB)

    ++

  19. bonjour,

    Les super livrets sont particulièrement intéressants sur une courte période, et il faut bien choisir les périodes de promotion et jouer sur ces dernières.

    Ludovic

  20. Julien dit :

    Est-ce que ça ne te demande pas trop de travail pour passer d’un compte à un autre ? Notamment le temps passé à chercher la meilleure offre et en vérifier les conditions.

    Les formalités d’ouverture et de fermeture se font en combien de temps ?

    Parce que gagner 210€ je sais pas si c’est pas miroblant au regard du temps qu’il faut passer.

    • François dit :

      Non ça n’est pas trop de travail. Pour la meilleure offre, il y a des comparateurs (comme celui-ci que j’avais utilisé). Et comme il n’y a pas des dizaines de banques, en 5mn c’est fait !
      Pour l’ouverture, c’est un dossier à compléter (en ligne), des justificatifs d’identité et de domicile à fournir, un chèque et ça suffit. Il faut une petite semaine après envoi des documents pour que le compte soit accessible en ligne.
      Pour la clôture, un simple courrier a suffi chez Monabanq.
      Sur toute l’année, je pense que ça me prendra une bonne heure en tout. Ca fait donc une heure de travail bien payée ! Et l’exemple n’était « que » pour 20000 €.

      • Yves dit :

        Pour moi les épargnes de « livrets » sont une sécurité (pour changer sa voiture, pour un pépin de santé ou autre) donc les 20 000 € d’exemple que vous prenez me semble déjà bien. Au dessus, ne vaudrait-il pas plutôt rembourser par anticipation un emprunt immobilier où bien l’utiliser en apport personnel pour une affaire ? Du coup on reste à 20 000 € d’épargne pour un gain de seulement 210 € ça fait un peu économie de bout de chandelle non ? sans compter le coût écologique du papier des publicités de toutes ces banques qui vont essayer de vous raccoler pour que vous reveniez chez elles lol. Ce n’est pas contre toi François, j’aime simplement donner des petits coups de gueule de temps en temps

        • Francois dit :

          Comme on le dit si bien : les petits ruisseaux font les grandes rivières… C’est sûr que ça ne fait gagner que 1% (net) de plus, mais vu le taux actuel des livrets classiques, c’est toujours ça de pris !

      • irène dit :

        bj
        est-on obligé de placer son argent 1 min. de temps sans faire d’opérations, c’est à dire, des retraits ou de nouveaux placements, merci

        • Francois dit :

          Non je n’ai pas vu ce genre de contraintes. Il y a parfois un solde minimum en-dessous duquel il ne faut pas descendre mais c’est tout.

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