Vous en avez tous entendu parler… Les courtiers en crédit sont devenus des acteurs très important dans le domaine du crédit immobilier. Et avec une part de marché d’un peu plus de 20% en 2011 (source : Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits – APIC), une croissance annuelle de l’ordre de 10% du nombre de prêts, ils ne sont pas prêts de se faire oublier!

Alors qu’est-ce qui fait leur succès, pourquoi passer par eux ?

courtier en crédit

 

Un courtier pour obtenir de meilleurs taux

Les courtiers travaillent avec environ une centaine d’établissements partenaires. Ils font donc parfaitement jouer la concurrence entre les établissements.

D’autre part, ils apportent à leurs partenaires un important volume de prêts.

Ces 2 critères additionnés, on comprend donc facilement qu’ils arrivent à négocier de meilleurs taux que vous et moi… et à nous en faire bénéficier!  Les taux peuvent atteindre 0,4% de moins (pour les très bons dossiers) en passant par un courtier.

 

Un courtier pour gagner du temps

Si vous avez déjà acheté un bien, que ce soit votre résidence principale ou un investissement locatif, vous savez qu’il faut du temps, beaucoup de temps, pour faire une demande de crédit. Entre le premier rendez-vous, la constitution du dossier, le deuxième rendez-vous…

Je vous laisse imaginer la durée d’un rendez-vous pour mon cas : au moins 6 comptes différents à expliquer, expliquer tous les investissements, les justificatifs, les spécificités luxembourgeoises… C’est à chaque fois au moins 1h 1/2. Si je dois faire 5 ou 6 banques pour espérer avoir les bonnes conditions, ça représente plusieurs jours de travail. Sans compter la phase de négociation !

Alors qu’un courtier va déjà effectuer une pré-sélection des banques susceptibles d’offrir les meilleures conditions, et obtenir ces meilleures conditions dès le premier rendez-vous. Résultat : de nombreuses heures de gagnées.

 

Un courtier pour obtenir plus facilement un prêt

Si votre dossier est un peu « juste », un courtier vous permettra d’obtenir un financement certainement plus facilement qu’en cherchant par vous-même. En effet, grâce au grand nombre de banques avec lesquelles ils sont en relation (une centaine environ je le rappelle), ils vont pouvoir vous aiguiller vers les établissements les plus susceptibles de vous accorder le prêt.

Encore une fois, si vous allez par vous-même en consulter 5 ou 6, vous aurez moins de chances de tomber sur la bonne…

 

Différentes catégories de courtiers

Pour consulter un courtier, vous avez le choix entre :

• les courtiers présents uniquement en ligne comme Cyberprêt ou Empruntis, auxquels vous soumettez votre dossier par internet
• les courtiers qui bénéficient d’un réseau d’agences (comme CAFPI ou MeilleurTaux) en plus de leur présence en ligne et que vous pouvez allez consulter directement

Quelques différences entre les 2 :

Certains courtiers en crédit sont également courtiers en assurance (Empruntis par exemple). Gros avantages : d’une part la délégation d’assurance est facilitée (c’est le courtier qui va la négocier avec la banque). D’autre part, vous n’aurez pas à chercher par vous-même une assurance…

Expérience personnelle

Pour notre dernier achat, nous avons contacté quelques banques en direct (celles dans lesquelles nous étions déjà clients), ainsi que 2 courtiers en ligne, Meilleurtaux et Cyberprêt. Au final, nous avons choisi une banque que nous étions allée voir directement (La Banque Postale) mais, sans vouloir leur faire de pub, nous avons été très agréablement surpris par Cyberprêt.

Alors comment ça se passe avec un courtier en ligne ? Facile. Vous complétez votre dossier par internet, et vous recevez une réponse soit directement si elle est négative, soit quelques jours plus tard si elle est positive, par mail et/ou par téléphone. Un conseiller nous était dédié dans un cas comme dans l’autre, donc nous avions toujours à faire à la même personne (plutôt appréciable).

Meilleurtaux nous avait aiguillé initialement vers AXA Banque. Erreur de leur part (relevée par le conseiller de Cyberprêt à qui j’en avais parlé) car AXA Banque est une banque toute jeune, et ne finance pour le moment pas les investissements locatifs (uniquement les résidences principales ou secondaires). Ils nous ont ensuite envoyé à la banque Kolb, une filiale du Crédit du Nord, par ailleurs très compétitive. Je n’ai pas grand chose d’autre à dire sur eux, à part que nous n’avions pas réellement l’impression de bénéficier d’un suivi très sérieux. Avis mitigé donc.

Par contre comme je vous le disais, nous avons beaucoup apprécié l’intervention de Cyberprêt, qui nous avait envoyé à la Société Générale . Dès le départ, un conseiller nous a contacté par téléphone pour nous expliquer comment allait se dérouler notre relation. Le suivi a été très sérieux et régulier.  C’est le courtier qui a pris le rendez-vous, qui a lui-même négocié avec le directeur de l’agence et avec la direction régionale pour avoir des conditions encore meilleures. C’est également lui qui a négocié pour nous la délégation d’assurance et les indemnités de remboursement anticipé. De plus, il nous a tenu informés régulièrement de l’avancement du dossier. Donc avis très favorable.

 

Bon à savoir

• Les courtiers sont toujours rémunérés une fois le crédit conclu, lors du passage chez le notaire ou lors du déblocage du prêt, c’est la loi (Article L321-2  du Code de la consommation). Dans le cas contraire, vous pourrez saisir la Répression des Fraudes
• Il existe des comparateurs de courtiers (http://www.lemeilleurcourtier.com par exemple)
• Il n’est pas forcément utile de s’adresser à plusieurs courtiers différents. En effet, les établissements avec lesquels ils travaillent sont à peu près les mêmes. Cela dit, rien ne vous empêche de le faire !
• Si vous avez contacté une banque en direct et que cette même banque vous est aussi proposée par le courtier, ce dernier ne pourra faire de négociation pour vous.
• La France est très loin de certains pays par rapport au nombre de dossiers qui passent par des courtiers. En Espagne par exemple, le taux approche les 50%. Il est de 60% aux Etats-Unis.
• Il est possible dans certains cas d’obtenir de meilleurs taux en passant en direct. Mais c’est rare et cela demande beaucoup de négociation.

 

Voilà un rapide aperçu de ce que vous gagnez à passer par un courtier. Avez-vous eu une expérience avec eux ? N’hésitez pas à nous en faire part en commentant cet article !